La "regla del 4 por ciento" es una piedra angular de la planificación de la jubilación. ¿Pero acaso no se aplica a los que dejan de trabajar antes de los 65?

La regla de oro sostiene que los jubilados que pasan sólo el 4 por ciento de su cartera de inversiones anuales, ajustados por la inflación, será capaz de estirar sus ahorros para el resto de su vida.

Últimamente, la regla 4 por ciento ha estado bajo asalto, los expertos advierten que el futuro podría traer más débiles rendimientos del mercado, una mayor duración de la vida, o ambas cosas. "Si se jubila a los 40 con un par de millones de dólares, que va a preocupaciones acerca de las emergencias financieras, impuestos, inflación, caídas de los mercados, y la probabilidad de que vivir mucho más tiempo de lo que había planeado para," dice Robert Karn, un asesor con Karn Couzens & Associates en Farmington, Connecticut.

Evan Inglis, un actuario en Nuveen Asset Management, ofrece una norma alternativa: Divide tu edad por 20 – las parejas deben utilizar con la edad del miembro más joven - para obtener el porcentaje más exacto. 

Los padres que viven en casa

Joe Udo se retiró en 2012, a los 38, después de pasar 16 años como ingeniero de hardware de Intel y el ahorro de forma agresiva. Él y su esposa, una profesional de recursos humanos, lleva a cabo una prueba de dos años en el que se apoyaron con su salario solo mientras meticulosamente hacían seguimiento de sus gastos.

Los planificadores financieros suelen recomendar que guarde suficiente para reemplazar el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación, pero Udo dice que su familia vive cómodamente con menos.

"En este momento tenemos un montón de relleno en nuestro estilo de vida", dice. "Nuestro ingreso es mayor que nuestros gastos." Tienen alrededor de $ 1,4 millones en una cuenta de corretaje y propiedades de alquiler de un valor de 600 mil dólares.

La jubilación anticipada no es para todo el mundo, dice Udo. "Pero si realmente pone su mente en ello, creo que es en el alcance de mucha gente." 

El Contador

Antes de Sydney Lagier se retirara en 2008, a los 44, creó una hoja de cálculo elaborada para tomar ella y su marido a la edad de 100. Cada trimestre, la pareja, ambos contadores públicos certificados, revisaron sus gastos e inversiones.

Ocho años más tarde, todo estaba en camino, a pesar de la crisis financiera global. "Creo que si yo mantuve la calma durante la peor recesión de mi vida, es probable que pueda resistir cualquier tormenta ahora," dice Lagier, que vive en Redwood City, California.

Ella y su marido, que también está retirado, gastan un poco menos del 3 por ciento de sus fondos cada año. A ese ritmo, dice ella, su dinero va a mantenerlos hasta los 102 años de edad.

Lagier intentó trabajar a tiempo parcial por un tiempo pero no nos gustó: "Había tanto que quería estar haciendo que yo no estaba recibiendo tiempo para." Ahora se mantiene ocupado tomando clases de piano, hacer ejercicio, y escribiendo un libro acerca de la jubilación.

Su marido está aprendiendo la guitarra acústica, y la pareja de cabezas regularmente en San Francisco para escuchar jazz en vivo.

El “camino Tripper”

Justin McCurry es un ingeniero del transporte de 36 años de edad que no ha trabajado de tiempo completo en tres años. Él no quiere tener un puesto de trabajo durante 20 años más, dice. "¿Qué pasa si me tumbo en mi escritorio a los 56?" Él y su esposa, que renunciaron a su trabajo de back-office en Credit Suisse en febrero, fueron a gastar alrededor de 3 por ciento de sus fondos de $ 1.5 millones al año.

Su estilo de vida en Raleigh, Carolina del Norte, es cómodo pero no del todo.

Comen fuera una vez al mes y conseguien comida preparada rara vez. Han pagado su casa modesta, en una "conveniente vivienda de baja a media clase en la ciudad. Sus coches eran por lo general los coches más antiguos de la zona de aparcamiento en el trabajo. Ellos no recortan cupones pero buscan ofertas. "Creo que se puede decir que tenemos gustos y deseos de bajo costo", dice McCurry. "Pero no somos minimalistas de ninguna manera."

McCurry hace algunas consultas. “El trabajo me persigue", dice que hace de uno a dos mil por mes por sus blogs sobre la independencia financiera. El resto de sus ingresos proviene de un fondo que está casi el 100 por ciento depositado en acciones.

El valor de la “cartera” de McCurry se contrajo $ 70.000 en un día de junio, después de que el Brexit llevó a los mercados a desmayarse. "Usted tiene que ser cómodo con, y entender, el potencial de enormes pérdidas en el mercado de valores", dice.

Se aconseja ser flexibles, aunque siendo disciplinados sobre los gastos. "Parece que muy pocas personas siguen la regla del 4 por ciento estrictamente", dice McCurry. "La gente tiende a gastar más cuando los tiempos son buenos y gastan menos cuando los tiempos son malos."